总结经验 改革创新 深入推进小企业贷款工作
——在2006银行业金融机构小企业金融服务工作会议上的讲话
刘明康
（2006年8月31日）
同志们：
推动小企业金融服务工作开展已一年了，我们召开这次会议就是请大家来总结和交流一年来推进小企业金融服务方面的经验和做法。刚才六家银行的经验交流发言都很好，很有借鉴意义，反映出大家对这项工作抓得很紧，也很认真。利用这个机会，我谈几点意见。
一、要充分肯定小企业贷款和服务工作所取得的阶段性成果
一年来，在各方面的大力支持和推动下，小企业贷款工作取得了长足的进展，主要表现在以下几个方面：
一是部分银行已建立了小企业贷款管理部门和专业队伍
有的银行在小企业贷款业务试点行设置了小企业信贷专业部门，组建了由专职客户经理组成的专业队伍。有的银行设立了专门的中小企业理财部门，在产品设计、风险管理、人员队伍、考核评价方面进行统一规划，独立于大企业融资业务部门；有的银行在总行专门设立了小企业业务部，负责小企业业务的战略规划、业务指导、产品开发和系统管理，其各级分行也设立了小企业业务处，使整个业务和管理体现其特点，便于单独审计、单独发展，同时对具备条件的县级支行适当转授一定额度的小企业信贷审批权限。在浙江、江苏的一些县级支行就有类似授权；有的银行在总行和一级分行设立小企业管理中心，二级分行和部分支行也成立了小企业经营中心。有的银行新设立了小企业金融事业部（SBU），对小企业贷款业务实行独立核算、独立考核。有的银行在总行、分行和支行三个层面成立专业的营销管理部门，并按照每个专职客户经理管理20-30个小企业客户、每100户小企业信用客户配备1名专职审查人员的比例，建立起自身的管理体系。上述情况表明不少银行业金融机构建立了形式各异的小企业贷款管理部门和队伍。
二是一些银行开始注意简化小企业贷款业务流程
有的银行开发了小企业信贷管理系统，完善了小企业信贷业务操作流程，将小企业信贷评估从公司法人客户中分离出来，建立了一整套适应小企业风险特征的信用评级体系，实现了全流程纸质化或电子化管理方式。
有的银行对符合条件的小企业信贷业务尝试不经过审贷会审议，实行“双人”、“双层”签批制，设计开发了符合小企业特点的信用评级工具“打分卡”，大大缩短了客户经理撰写分析报告和信用评级的时间，大大缩短了等候审贷委员会的一个月1-2次审批会议的时间，较好满足了小企业贷款“短、频、快”的需求特点。
三是个别银行开发了初步的贷款风险定价模型
目前，有少数银行开发了初步的贷款定价模型，根据资金成本、风险成本、管理成本、贷款目标收益、资本回报要求、银企关系以及当地市场利率水平等因素，通过加权平均法大致确定出小企业客户贷款利率风险定价。虽然这种做法尚处于起步阶段，但思路和方向是值得肯定的。
四是初步建立了相对独立的小企业贷款业绩考核和奖惩机制
有的银行已明确小企业信贷人员人均绩效工资可以比本级行平均水平高出20%—30%。有的银行总行还划出专项资金对小企业客户经理进行额外奖励。同时，在区分贷款风险成因的基础上，正在进一步完善问责免责制度。
五是开始探索一些小企业贷款的新模式和新产品
各银行业金融机构有针对性地开发出一批新的金融产品和服务。如中国建设银行专门为小企业量身定做了“成长之路”和“速贷通”两个专门的信贷服务品牌；交通银行从贴近小企业、服务小企业、便利小企业出发，设计开发了“展业通”小企业信贷服务品牌，包括“生产经营一站通、贸易融资一站通、工程建设一站通、结算理财一站通”四个套餐和12个系列的产品组合，以满足不同类型小企业在不同时期的需求；兴业银行开发了与小企业现金流、物资流紧密结合的“金芝麻”小企业金融服务方案，涵盖了产购销三个环节，包括低成本采购、融资采购、扩大采购、快速回笼、扩大销售、避免坏账、资金临时短缺、创业投资等八大金融服务方案；光大银行推出了“阳光套餐”系列产品共6种12款，采取多种营销组合策略，创造不同类型企业的价值链，有效增加了小企业信贷投入；北京银行推出“创融通”、“及时予”、“信保贷”等金融创新产品。
六是开始准备建立小企业贷款违约通报机制和小企业贷款专项统计
一方面，有的银行已投产使用小企业信贷管理子系统，通过每一笔贷款的贷后监测，向分行发布违约客户及有关联关系客户信息；通过特别关注客户信息系统，严格控制对有不良信用记录和关联交易复杂的客户融资。有的银行建立了全面反映客户财务与非财务状况、信用状况等情况的信贷管理客户信息子系统，在贷前调查时要求信贷人员通过系统核查客户信用记录，符合条件的才能贷款，在贷后管理上及时收集、分析客户及关联企业相关信息并在系统登录、反映。
另一方面，银监会配合建立了小企业贷款业务统计制度，按期对小企业贷款情况进行汇总分析，并印发了建立小企业贷款违约信息通报机制的指导意见。这项工作得到了大家的支持，在此我表示感谢。
这一年来的进步尽管还不是很全面，但这些可喜的变化是过去从未有过的，也是深刻的。当然，也有两个不平衡：一是东部经济发达地区推进小企业贷款工作进展快于中西部地区。二是地方法人银行业金融机构的工作进展快于全国性银行业机构分支机构。
二、改善小企业金融服务需要有新举措、新突破
目前小企业金融服务工作仍处在起步阶段，离现实需求仍存在较大的差距，仍面临着不少问题和困难，下一步有必要加大改革创新的力度，拿出新举措，寻求新突破。
（一）加强发展战略的研究。我国银行业发展到今天，不少银行业金融机构已实现改制、上市或引进了战略投资者，因此，战略研究非常重要，战略研究是引领我们在一段时期内提升自身竞争能力的规划。
然而，当前一些银行仍存在“20％的大客户创造80％利润”的肤浅、陈旧认识，只从财务数据上看到银行息差收入主要来源于大客户，而未认识到不良贷款损失同样主要来源于大客户，以前各行剥离、核销的不良贷款大部分是大客户造成的，其中政策性破产损失几乎全部是由大客户造成。只看到赚钱的一面,而未看到风险成本的一面。2006年8月27日通过的《破产法》规定，今后将只实行市场性破产，在企业市场性破产时，拥有抵、质押权的银行贷款将优先受偿，不再和职工安置、破产费用搅在一起，这是一个了不起的、与时俱进的举措，标志着我国法治的一大进步，值得大家为之欢呼。目前，市场性破产受偿率在20%以上，政策性破产则不到1%。因此，要在坚持审慎原则的基础上继续抓紧做好大企业客户营销、抓好公司业务的同时，注重拓展小企业贷款业务，做到抓大不放小。
同时，各银行业金融机构不能单纯把小企业贷款看作是一项具体银行业务，而应视为一项带有战略意义的变革来认识，尤其在当前钢铁、汽车、有色金属、房地产等行业产能过剩、风险积聚，加之银行业对外开放的宽限期过后竞争将更为激烈的严峻形势下，银行业金融机构要早作准备，进行战略调整，将发展小企业信贷业务和其他发展战略一并考虑。目前，不少大型商业银行和股份制银行都设立了投资银行和信托公司等机构，但发展不快。银监会鼓励投资银行和信托公司等机构从事风险投资基金及其他表外业务。如果能将小企业贷款和对小企业风险投资基金，小企业上市的辅导、推介，兼并收购的咨询服务和境外二板上市（IPO）等有机结合在一起，提供现代化金融服务，拿到的就不仅是手续费，其所创造的分成利润将相当丰厚，远远大于公司业务。目前，我国大企业的境外上市、发行业务都被国外几家大投资银行和公司所垄断，我国银行拿不到，综合效益不高。我们不主张搞混业经营和综合经营，这种提法太模糊，易引起误导，也不够审慎，但只要有良好的“防火墙”，发挥自身优势，从战略上、从科学发展观上转变认识，进行长远考虑和安排，则开展风险投资业务的时机就具备了。
（二）加强体制机制的建设。各银行业金融机构对小企业的服务要在体制机制上作文章，而不是简单地在贷款和小企业客户的多少上作文章。这里要注意以下几点：一是多数银行没有风险定价的能力，换言之，即没有成本核算的能力，业绩考核没有根据，小企业贷款和产品到底是赚是亏，对其中坏帐的容忍度到底应多大，没有科学的管理考核机制，希望大家对每一个产品的核心绩效设置指标，并定期进行跟踪考核，根据情况或调整指标，或调整产品，建立动态管理机制。二是小企业贷款业务流程要和大企业不一样，目前大部分银行都在做小企业贷款，但贷款审批权也大多集中在省级分行，集中在贷审会，未按照以人为本的原则进行操作流程再造，支行级机构基本没有贷款审批权，审批程序多、时限长、环节复杂等问题要下决心解决。三是要加强信息工作。我们从来不隐讳小企业融资成本高、风险大，但从全国来讲、从整体上讲、从战略上讲、从发展上讲，小企业贷款是一个希望工程。因此，信息工作一定要做好，如风险评价、通报和对违约情况的了解等要尽量努力去做实。四要加强对小企业贷款的风险和合规性审计，加强对小企业贷款业务的培训，并指导小企业编制财务报表，加强财务管理，帮助其提高财务管理能力。
各银行业金融机构要以改革创新的精神推动小企业贷款工作，在小企业贷款“六项机制”建设上积极探索、大胆创新，真正将小企业贷款业务独立出来，形成一套自成系统的授权、审批、管理、核算、考核、审计、问责免责机制。
在推进小企业贷款中，我们再三强调不要求借款人找担保，希望大家充分注意这点。利用担保公司等中介机构对小企业进行评估或担保是可以的，但不应要求每一家小企业都提供担保，这不是小企业融资的真谛。小企业贷款要建立在小企业本身还款能力和获得贷款后形成的自身资产浮动质押能力上，这是一个原则性问题。
（三）加强外部环境的改善。要大力改善小企业金融服务工作外部环境，包括监管环境。银监会在这方面将做到“四动一不动”，“一不动”即小企业贷款风险权重不动；“四动”即调整小企业贷款五级分类办法、拨备比例、核销办法和问责制度。今年底，我们要出台小企业或微小企业授信问责制度。另外，我们将和财政部门进行磋商、协调，促使小企业贷款核销办法得以调整，尽量争取一个合理可行的结果。至于大家提到的调整营业税和财政补贴问题，我们认为小企业贷款是银行战略转型的需求，而不是政策性任务，提出这个要求，理由不充分，对于中西部地区、农牧地区、边远地区和少数民族地区等特殊情况，我们将进行调研，但发展小企业贷款要坚持商业性原则，这是一个基本前提。
同志们，促进小企业贷款健康发展是一项前景广阔的伟大事业，尽管这项事业尚处于起步阶段，还面临着一系列的困难和问题，但只要我们携手合作，共同努力，锐意创新，就一定能使小企业金融服务工作达到一个新的高度，从而为小企业的创新和发展插上腾飞的翅膀，为促进我国经济金融的和谐发展做出贡献。
谢谢大家！
